Dù là người mới đi làm hay người đã có sự nghiệp ổn định thì tự do tài chính cũng là mục tiêu chung mà mọi người đều hướng đến. Nhưng để đạt được tự do tài chính đòi hỏi chúng ta phải có ý chí và nỗ lực hết mình. Vậy tự do tài chính là gì? Làm cách nào để làm được điều đó? Hãy cùng ngân hàng số Timo khám phá bản chất của tự do tài chính thông qua bài viết dưới đây.
>> Xem thêm: Những dấu hiệu chứng tỏ bạn đã tự do trong tài chính
Tự do tài chính là gì?
Tự do tài chính là làm chủ tài chính của bản thân một cách độc lập. Cụ thể hơn, đây là trạng thái mà con người có đủ tiền để chi trả cho nhu cầu cuộc sống hàng ngày hay đưa ra các quyết định mà không bị chi phối bởi tài chính. Những biểu hiện của một người có tự do tài chính là có một dòng tiền ổn định, được sống cuộc sống trong mơ, không phải lo lắng những hoá đơn và không phải gánh các khoản nợ,…
“Tự do tài chính” hiện đang là từ khóa nhận được nhiều sự quan tâm, đặc biệt là với các bạn trẻ, vì đây là mục đích mà nhiều người đang hướng tới.
>> Xem thêm: Quản lý tài chính cá nhân: Nguyên tắc và công cụ hỗ trợ
7 cấp độ tự do tài chính theo Grant Sabatier
Cấp độ 1: Rõ ràng
Như Sabatier đã từng nói: “Bạn không thể đến nơi mình muốn nếu không biết mình bắt đầu từ đâu.” Vì vậy, ở cấp độ thứ nhất này, bạn cần nắm rõ về tình hình tài chính cá nhân của bản thân. Cụ thể là xem xét bản thân có bao nhiêu tiền, nợ bao nhiêu, mục tiêu là gì,…
>> Xem thêm: 6 bước lập kế hoạch quản lý tài chính cá nhân khi mới bắt đầu.
Cấp độ 2: Tự túc
Ở cấp độ này, bạn phải tự bước đi trên đôi chân của mình về mặt tài chính. Để làm được điều này, bạn phải kiếm đủ số tiền để trang trải chi phí sinh hoạt mà không cần bất kỳ sự trợ giúp nào từ bên ngoài. Tuy nhiên, số tiền đó có thể đến từ lương hoặc những khoản vay khác của bạn.
Cấp độ 3: Thoải mái
Vượt qua cấp độ 2 tức là bạn hoàn toàn đã tạo cho mình được một khoản kha khá để dành cho các mục tiêu như lập quỹ khẩn cấp và đầu tư cho hưu trí.
Sabatier nhấn mạnh rằng việc bạn có nhiều tiền không đồng nghĩa với việc bạn thực sự tiết kiệm được số tiền đó. Ông chỉ ra một thực tế là hầu hết người Mỹ đều sống bằng nợ.
Cấp độ 4: Ổn định
Để đạt được mức 4, bạn phải đảm bảo trả được nợ lãi suất cao và tích lũy đủ 6 tháng phí sinh hoạt vào quỹ khẩn cấp. Việc tiết kiệm vào quỹ khẩn cấp giúp đảm bảo tài chính của bạn sẽ không bị lung lay trước những trường hợp bất ngờ.
Cấp độ 5: Linh hoạt
Một người đã tiết kiệm được ít nhất 02 năm chi phí sinh hoạt, thì chắc chắn là đang ở mức độ 5 của tự do tài chính. Đó không chỉ tính riêng tiền mặt mà còn có thể là tổng số tiền từ các tài khoản tiết kiệm và đầu tư, miễn là bạn có thể sử dụng chúng khi cần. Ở mức độ này, bạn có thể nghỉ công việc nhàm chán của mình mà không cần phải suy nghĩ quá nhiều.
Cấp độ 6: Độc lập tài chính
Để đến được đây, đòi hỏi bạn phải có sự thay đổi trong suy nghĩ để thoát khỏi những khuôn mẫu truyền thống về tài chính cá nhân. Bạn sẽ phải đầu tư phần lớn trong thu nhập của bạn hoặc có thể chuyển sang lối sống tối giản hơn để giảm đáng kể chi phí sinh hoạt.
Sabatier cho rằng những người đã đạt được sự độc lập về tài chính có thể sống hoàn toàn bằng thu nhập được tạo ra từ các khoản đầu tư của họ.
Cấp độ 7: Của cải dồi dào
Trong khi những người ở cấp độ 6 vẫn cần theo dõi sự thay đổi trong danh mục đầu tư để đảm bảo kế hoạch tài chính thì những người ở cấp độ 7 không cần suy nghĩ nhiều về điều này. Sabatier cho rằng bạn đang ở cấp độ 7 khi bạn có nhiều tiền hơn những gì bạn cần. Tiền bạc không còn là sự lo lắng và không phải là điều cần thiết cho sự tồn tại của bạn.
>> Xem thêm: Quỹ đầu tư tài chính
Tự do tài chính cần bao nhiêu tiền?
Có thể bạn nghĩ rằng để đạt được ngưỡng tự chủ tài chính cần rất nhiều tiền và đặt ra câu hỏi “Cần bao nhiêu tiền để tự do tài chính?”. Nhưng thực tế thì không có 1 con số cụ thể cho một người phấn đấu để đạt mốc tự do tài chính. Bởi vì nhu cầu của mỗi người là khác nhau nên sự cần đối giữa thu nhập và chi tiêu là điều quan trọng nhất. Bạn cần xác định được nhu cầu của bản thân để lập kế hoạch tài chính, tính toán các khoản thu chi và khoản tiền tiết kiệm cần có để cuộc sống dư giả, không phải suy nghĩ nhiều.
Số tiền bạn cần chuẩn bị để được tự do tài chính cần đáp ứng được các chi phí, nhu cầu cơ bản của bản thân. Cụ thể sẽ có một số chi phí sau:
- Chi tiêu cần thiết cho sinh hoạt mỗi ngày gồm có nhà ở, ăn uống, điện nước, di chuyển, mỹ phẩm,…
- Chi phí cho việc giải trí, duy trì các mối quan hệ: Tiền hiếu hỷ (cưới hỏi, ma chay), du lịch, cafe với bạn bè, thăm bệnh, thiện nguyện,…
- Khoản dự phòng cho ốm đau, bệnh tật, trường hợp bất ngờ,…
- Chi phí cho sở thích cá nhân, phát triển bản thân.
- …
Các bạn có thể áp dụng quy tắc 4% được nhiều người trên thế giới áp dụng để tính được số tiền cần thiết tự do tài chính và nghỉ hưu sớm. Quy tắc này được phát triển bởi ông William P. Bengen: “Trong chu kỳ 30 năm, thì 90% nhà đầu tư có thể bảo toàn được khoản tiền đầu tư của mình khi mỗi năm rút ra 4% số tiền ấy, với mức lạm phát trung bình là 3%”.
| Chi phí chi tiêu 1 tháng * 12 tháng / 4% = Số tiền cần để tự do tài chính |
Ví dụ: Giả sử, trung bình mỗi tháng bạn chi tiêu 15 triệu.
Áp dụng công thức, ta có 15 triệu *12 tháng/4% = 4,5 tỷ.
Đây là số tiền bạn cần tích lũy mỗi năm để có thể rút 4% mà không ảnh hưởng đến vốn. Khi tích lũy đến đây bạn có thể nghỉ hưu sớm.
Tuy vậy, hạn chế của quy tắc này là tùy thuộc vào mức độ lạm phát. Mà lạm phát thì không cố định và khó đoán trước được.
>> Xem thêm:
Nguyên tắc để đạt được ngưỡng tự do tài chính
Tích lũy tiền bạc
Tiết kiệm và tích lũy là nền tảng quan trọng trong việc xây dựng tự do tài chính. Lý do mà bạn cần có một khoản tích lũy dự phòng cho bản thân là để phục vụ cho những trường hợp khẩn cấp. Đồng thời, quỹ dự phòng cũng đáp ứng các nhu cầu chi tiêu trong khoảng thời gian dài không làm việc.
Để thành công trong việc tích lũy tiền bạc, chúng ta hoàn toàn có thể nhờ cậy vào công nghệ, đặc biệt là các ứng dụng tài chính như ngân hàng số Timo. Timo cung cấp tính năng Mục Tiêu Cá Nhân (Goal Save) để giúp người dùng tiết kiệm một khoản tiền cho mục đích nào đó. Bạn có thể tạo nhiều Goal Save cho nhiều mục tiêu khác nhau cùng lúc. Đồng thời, Timo cũng tạo sự tiện lợi cho người dùng khi Mục Tiêu Cá Nhân (Goal Save) có thể cài đặt chế độ tự động chuyển tiền từ Tài Khoản Chính (Spend Account) vào các Goal Save. Đây không chỉ là phương pháp tiết kiệm hiệu quả mà còn là một hình thức rèn luyện kỷ luật bản thân vô cùng tốt.
Tăng thu nhập
Về cơ bản, để có được tự do tài chính, điều quan trọng là bạn cần đảm bảo thu nhập luôn lớn hơn chi tiêu. Do vậy, để làm giàu quỹ tài chính thì cần gia tăng mức thu nhập. Nhờ đó, bạn có thể đảm bảo mức sống mà không cần giới hạn một khoản chi tiêu nào. Có thể nói, thu nhập càng cao thì càng nhanh đạt được tự do tài chính.
Tuy nhiên, thu nhập không bao giờ đến từ một nguồn duy nhất. Bên cạnh các khoản đầu tư, sản phẩm Tiết Kiệm Trực Tuyến (Term Deposit) của Timo có thể là một lựa chọn hợp lý để các bạn tự tin chọn mặt gửi vàng. Tính năng Term Deposit này có điểm đặc biệt là hỗ trợ khách hàng tạo 4 sổ tiết kiệm với kỳ hạn khác nhau. Điều này sẽ giúp khách hàng khi cần tất toán sớm 1 sổ thì lãi suất sẽ không bị ảnh hưởng ở những sổ còn lại. Ngoài ra, người dùng Timo còn có thể đầu tư quỹ VinaCapital và theo dõi số liệu biến động từng ngày thông qua ứng dụng.
Giảm nhu cầu vật chất
Dựa trên thực trạng nhiều người chi tiêu quá mức cần thiết dẫn đến lâm vào cảnh thiếu tiền, chúng ta – những người đang hướng đến tự do tài chính, cần có cái nhìn đúng đắn hơn về những nhu cầu vật chất, đặc biệt là đối với những món đồ xa xỉ.
Nếu bạn tiếp tục lãng phí tiền bạc để mua những món đồ vô bổ thì ngân sách sẽ thâm hụt đồng thời tiền tiết kiệm cũng nhanh chóng tiêu tan.
>> Đọc thêm:
- Bản đồ tự do tài chính giúp tự chủ tài chính tuổi 45
- 5 nguyên tắc tự chủ tài chính cá nhân ở tuổi 50 hiệu quả
Công thức giúp 1 người đạt được tự do tài chính chi tiết
Bước 1: Hiểu vị thế tài chính của bản thân
Một người tự do tài chính là người luôn biết bản thân mình đang ở đâu trên bản đồ kinh tế. Vì vậy, bước đi đầu tiên trên con đường hoạch định tài chính cho bản thân chính là nắm rõ những khoản vay cũng như các khoản chi tiêu mà bạn đang phải trang trải.
Bước 2: Lập ra mục tiêu cho bản thân
Để chinh phục đích đến một cách hiệu quả thì chắc chắn là ai cũng cần một mục tiêu rõ ràng. Quan trọng là các mục tiêu đó phải cụ thể, đo lường được, thực tế và có thời hạn theo tiêu chí SMART.
Bước 3: Theo dõi chi tiêu
Tiến tới tự do tài chính đồng nghĩa với việc bạn phải trở nên có trách nhiệm hơn với đồng tiền của mình. Và để làm được điều đó, bạn cần phải theo dõi chi tiêu một cách rõ ràng.
Bạn chỉ cần lập ngân sách, ghi chép lại tất cả các khoản thu chi và tổng kết lại vào mỗi cuối tháng. Điều này tưởng chừng như đơn giản nhưng trên thực tế lại đòi hỏi rất nhiều sự kiên trì. Với ứng dụng Timo Digital Bank, việc quản lý chi tiêu trở nên dễ dàng hơn nhờ tiện ích báo cáo thu chi tháng và gắn thẻ chi tiêu. Việc này cũng sẽ giúp người dùng nhận ra nhiều khoản chi tiêu không cần thiết, giúp bạn tiết chế được nhu cầu vật chất. Từ đó, bạn có thể cân đối thu chi cho tháng tiếp theo hợp lý hơn.
Bước 4: Trả tiền cho bản thân đầu tiên
Trả tiền cho bản thân chính là đảm bảo cho tương lai của mình luôn trong trạng thái sẵn sàng ứng phó với khó khăn. Điều này có nghĩa là trước khi chi tiêu, bạn nên chuyển một khoản tiền nhất định vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư để làm quỹ phòng thân. Đồng thời, điều này cũng có thể tránh trường hợp bạn chi tiêu tùy ý. Với tính năng Hũ chi tiêu của Timo Digital Bank, chỉ cần cài số tiền bạn muốn phàn chia vào mỗi hũ thì tiền của bạn sẽ được tự động chuyển vào khoản phòng hờ rủi ro. Từ đó, bạn sẽ không còn nỗi lo “vung tay quá trán” nữa.
Bước 5: Chi tiêu ít hơn một cách có lý trí
Nhiều người vẫn nhầm tưởng rằng chi tiêu ít đi tức là sống tằn tiện và khắc khổ. Tuy nhiên, thực tế chỉ ra rằng hầu như tiền tiết kiệm mới chính là số tiền bạn sở hữu. Chi tiêu ít hơn là hướng đến sự tiêu dùng thông thái, sự sáng tạo trong nếp sống hằng ngày. Có thể kể đến như nấu ăn tại nhà hay sử dụng các sản phẩm chất lượng cao, lâu bền,…
Bước 6: Trả các khoản nợ
Trả nợ không chỉ giúp cho dòng tiền trở nên dồi dào hơn trong tương lai mà còn giúp bạn duy trì một lịch sử tín dụng tốt. Người dùng có 2 phương thức trả nợ: trả các khoản từ nhỏ đến lớn hoặc bắt đầu trả từ những khoản có lãi cao nhất.
Bước 7: Luôn giữ suy nghĩ cầu tiến trong sự nghiệp
Một ý chí cầu tiến là kim chỉ nam dẫn bạn đến với những mức thu nhập hấp dẫn. Sự nỗ lực trong thăng tiến sẽ giúp bạn nâng cao thu nhập, đồng thời khẳng định bạn đang đến gần hơn với tự do tài chính
Bước 8: Tạo thêm nguồn thu nhập
Các chuyên gia tài chính khuyến khích mọi người nên có từ 5 nguồn thu nhập trở lên nếu muốn có tự do tài chính. Vậy có thể tìm các nguồn thu nhập bổ sung ở đâu? Có 2 loại thu nhập được gọi là thu nhập chủ động và thu nhập bị động.
Thu nhập chủ động là bạn kiếm tiền dựa trên công sức bỏ ra ở thời gian thực. Hình thức này ít nhiều bị giới hạn về thời gian bởi ai cũng chỉ có 24 giờ/ngày. Bạn chỉ có thể nhận những công việc ngoài giờ hành chính như viết lách, tài xế,…
Đối với thu nhập thụ động, bạn chỉ cần thực hiện công việc đó một lần nhưng đồng tiền vẫn tiếp tục vận động trong tài khoản của bạn. Ví dụ điển hình và vô cùng phổ biến hiện nay đó là những công việc như sản xuất video Youtube, sản xuất Podcast, bán khóa học online,…
>> Xem thêm: 6 cách gia tăng thu nhập đơn giản
Bước 9: Đầu tư
Cuối cùng, để đạt được tự do tài chính thì không thể không kể đến đầu tư. Một trong những nguyên tắc cơ bản trong đầu tư đó là đầu tư càng nhiều càng tốt. Nguyên tắc này tận dụng triệt để sức mạnh của lãi kép. Càng về sau, bạn sẽ tăng các khoản đầu tư mỗi năm với tỷ lệ cao hơn mức tăng thu nhập của bản thân.
Để đạt được tự do tài chính, bạn cần phải nắm rõ kiến thức và các nguyên tắc về tài chính. Bạn thực sự cần phải có ý chí và quyết tâm để vượt qua những cám dỗ vật chất. Từ đó, bạn mới có thể sớm đạt được sự tự do tài chính như mong muốn. Và để hành trình đó bớt đi một phần gian nan thử thách, hãy để Timo Digital Bank sát cánh bên bạn cùng những tiện ích tuyệt vời như Tiết kiệm trực tuyến (Term Deposit), Hũ chi tiêu (Money Pot). Tiết kiệm trực tuyến (Term Deposit) giúp khách hàng tạo nhiều sổ tiết kiệm với kỳ hạn khác nhau còn Hũ chi tiêu giúp người dùng quản lý chi tiêu hợp lý hơn. Chần chờ gì nữa mà không tải ngay Timo Digital Bank để trải nghiệm ngay hôm nay?
