Theo quy định của ngân hàng, khi trả nợ trước hạn, người vay phải trả thêm khoản phí trả nợ trước hạn. Mức phí này sẽ do các ngân hàng quy định cụ thể theo từng hợp đồng vay. Người vay cần tìm hiểu thật kỹ khoản phí này khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng.
Tìm hiểu thêm: Ngân hàng cho vay tiêu dùng uy tín hiện nay? Nên vay tại ngân hàng hay công ty tài chính
Phí trả nợ trước hạn là gì?
Phí trả nợ trước hạn là khoản tiền người vay phải trả khi muốn trả tiền lại cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trước thời gian quy định trong hợp đồng. Mức phí này được thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay. Tuỳ vào thời điểm trả nợ cùng hình thức vay với ngân hàng và tổ chức tài chính mà có cách tính phí khác nhau.
Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi về vay vốn nên điều khoản phí trả nợ trước hạn được điều chỉnh áp dụng trong thời gian đầu của thời gian vay. Có ngân hàng tung chương trình cam kết không trả tiền trước hạn một khoản thời gian cố định sẽ được miễn phí khoản phí này.
Tìm hiểu thêm: Gửi tiền tiết kiệm: Kinh nghiệm từ A-Z cho người bắt đầu
Tại sao lại thu phí trả nợ trước hạn?
Có thể hiểu đơn giản rằng đây là hoạt động mang ý nghĩa bù đắp cho ngân hàng và tổ chức tài chính. Khi nhận cho vay vốn, thì bản thân ngân hàng/ tổ chức tài chính được hưởng lợi từ chính số tiền cho khách hàng vay với một lãi suất nhất định. Thực tế, phía ngân hàng sẽ tính toán để cân đối nguồn vốn huy động về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu vay khi muốn cho khách hàng vay trong thời hạn nhất định.
Cụ thể như nếu khách hàng vay tiền từ ngân hàng với thời hạn 10 năm. Tuy nhiên, đến năm thứ 3 người vay lại muốn trả hết tiền vay trước cho ngân hàng. Điều dễ hiểu là người đi vay luôn muốn trả nợ càng nhanh càng tốt nhưng ngược lại, ngân hàng bị đẩy vào thế bị động do điều khiển dòng tiền mà khách trả nợ quá sớm. Kéo theo đó nguồn lãi suất mà ngân hàng có thể thu được trong thời hạn 10 năm cũng bị ảnh hưởng. Vì vậy khi người vay trả trước hạn thì ngân hàng sẽ thu phí để bù lại khoản chênh lệch này. Ngoài ra, việc thu phí còn để chi trả các khoản phí liên quan đến quản lý và vận hành cho khoản tiền người vay đột ngột trả nợ trước.
Bên cạnh việc thu phí trả nợ trước hạn thì nhiều ngân hàng/tổ chức tài chính còn thu hồi cả lãi suất ưu đãi khi trả nợ trước hạn.
Cách tính phí trả nợ trước hạn chính xác
Ngân hàng sẽ căn cứ vào quy định cùng các điều khoản trong hợp đồng để tính mức phí trả nợ trước hạn cho khách hàng. Thông thường, mức phí này dao động từ 1 -5% trên tổng giá trị tiền trả lại trước hạn của người vay.
Hầu hết các ngân hàng áp dụng công thức để tính khoản phí này.
Công thức chung là:
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó:
- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là tỷ lệ % được thỏa thuận khi ký kết hợp đồng vay.
- Số tiền trả trước: là số tiền vay còn lại và là số tiền tại thời thời điểm trả nợ người vay trả.
Ví dụ: Bạn vay 100 triệu đồng, thời hạn vay 3 năm, phí trả nợ trước hạn ký kết là 3%. Bạn muốn trả nợ trước hạn 20 triệu đồng.
Phí trả nợ trước hạn = 0,03 x 20 triệu đồng = 600.000 đồng.
Nghĩa là, khi có nhu cầu trả tiền lại trước cho khoản vay 100 triệu bạn sẽ phải nộp 20 triệu cùng với 600.000 đồng.
Phí trả nợ trước hạn các ngân hàng mới nhất
Người vay ngoài việc quan tâm lãi vay ngân hàng thì cũng cần tham khảo thêm biểu phí phí trả nợ trước hạn. Mỗi ngân hàng sẽ có mức phí này cùng điều kiện điều khoản áp dụng khác nhau.
Ngân hàng VPBank
| Thời gian áp dụng | Tỷ lệ |
| 1 năm trở lại | 3% x Số tiền trả nợ trước hạn. |
| Từ trên 1 năm đến 2 năm | 2% x Số tiền trả nợ trước hạn. |
| Từ trên 2 năm đến 3 năm | 1% x Số tiền trả nợ trước hạn. |
| Từ trên 3 năm đến 4 năm | 0,5 % x Số tiền trả nợ trước hạn. |
| Từ 4 năm trở đi hoặc thời gian vay thực tế đạt 70% thời gian vay theo hợp đồng tín dụng | Miễn phí, số tiền phí cho mỗi lần tối thiểu 500.000 đồng. |
Ngân hàng Vietcombank
| Thời gian áp dụng | Tỷ lệ |
| Năm đầu tiên | 1,5% x số tiền nợ gốc trả trước hạn |
| Năm thứ 2-3 | 1% x số tiền nợ gốc trả trước hạn |
| Năm thứ 4-5 | 0,5% x số tiền nợ gốc trả trước hạn |
| Từ năm thứ 6 | Khách hàng sẽ được miễn phí khi trả nợ trước hạn |
Ngân hàng Techcombank
| Thời gian áp dụng | Tỷ lệ |
| Trong năm đầu, năm 2 | 3% số tiền trả trước |
| Từ năm thứ ba | 2% số tiền trả trước |
Ngân hàng Bản Việt
Phí trả nợ trước hạn của ngân hàng Bản Việt được áp dụng cụ thể:
| Thời gian áp dụng | Tỷ lệ |
| Vay ngắn hạn | |
| Trước ½ thời gian nhận nợ | Từ 2% số tiền trả trước |
| Trước ½ thời gian nhận nợ đến trước ¾ thời gian nhận nợ. | 1% số tiền trả trước |
| Sau ¾ thời gian nhận nợ | Miễn phí |
| Vay dài hạn | |
| Trước ½ thời gian nhận nợ | 2% số tiền trả trước |
| Trước ½ thời gian nhận nợ đến trước ¾ thời gian nhận nợ. | 1% số tiền trả trước |
| Sau ¾ thời gian nhận nợ | Miễn phí |
Ngân hàng Sacombank
Hiện nay, ngân hàng Sacombank đang áp dụng phí trả nợ trước hạn trung bình là 3% số tiền trả trước.
Ngân hàng Agribank
Hiện ngân hàng Agribank là ngân hàng áp dụng đồng thời 2 chính sách:
- Hầu hết đều miễn phí phí này cho tất cả các khoản vay.
- Chỉ có khoản vay theo chương trình ưu đãi lãi suất thì mới áp dụng phí trả nợ trước hạn với tỷ lệ là 1-2%.
Trên đây là những thông tin liên quan đến phí trả nợ trước hạn. Nếu bạn là người đi vay thì đừng quên tìm hiểu thông tin này để đảm bảo quyền lợi vay và trả nợ của mình.
