Quản lý tài chính là điều cần thiết để đảm bảo sự đủ đầy cho cuộc sống mỗi người. Tuy nhiên, việc sử dụng tiền ra sao, làm cách nào để hiệu quả không phải là điều đơn giản. Quy tắc 50/20/30 được giới thiệu trong bài viết sẽ là khởi đầu cho bất cứ ai muốn lên kế hoạch quản lý tài chính cá nhân tối ưu. Xem ngay cùng ngân hàng số Timo nhé!
>> Xem thêm: Quy tắc 6 chiếc lọ tài chính.
Quy tắc 50/20/30 là gì?
Quy tắc 50/20/30 sẽ chia nhỏ thu nhập của bạn thành 3 nhóm chính, dựa trên nhu cầu cơ bản và thực tế mà bất kỳ ai cũng từng gặp trong vấn đề chi tiêu. Ba khoản đó bao gồm: nhu cầu thiết yếu, sở thích và tiết kiệm, đầu tư.
Nhu cầu thiết yếu – 50%
Gồm những khoản chi cần thiết như: tiền thuê nhà, ăn uống, nhu yếu phẩm, di chuyển, quần áo,… Nhu cầu thiết yếu của mỗi người là gần giống nhau, nên về cơ bản, không nên cắt giảm số tiền ở nhóm này.
Bạn cần lên kế hoạch tiêu dùng cho các nhu cầu cần thiết sao cho tổng số tiền không vượt quá 50% thu nhập. Trường hợp danh mục này chiếm quá nửa thu nhập của bạn, bạn cần xem xét lại các khoản chi tiêu của mình & cân nhắc cắt giảm chi phí sao cho phù hợp hơn.
>> Xem thêm: Cách quản lý chi tiêu hiệu quả trong 1 tháng.
Các khoản đầu tư và tiết kiệm – 20%
Đây có thể là quỹ tiết kiệm, quỹ hưu trí, quỹ khẩn cấp hoặc các khoản đầu tư khác như chứng khoán. Hãy cố gắng dành một khoản tiền nhất định trong quỹ để trang trải chi phí, đề phòng các trường hợp bất trắc. Sau đó, tập trung vào tiết kiệm kết hợp với đầu tư sinh lời để đảm bảo khoản tích lũy dự phòng cho tương lai hoặc mục đích lâu dài của bạn như mua nhà, mua xe,… Đây là một danh mục vô cùng cần thiết cho cuộc sống ấm no, an toàn sau này nên các bạn trẻ cần bắt đầu thực hiện và tạo thói quen càng sớm càng tốt.
Để sử dụng 20% thu nhập tiện lợi và hiệu quả nhất, hãy trải nghiệm ngay 2 sản phẩm sau của ngân hàng số Timo:
- Mở sổ Tiết Kiệm Trực Tuyến (Term Deposit) giúp bạn vừa tiết kiệm, vừa được lợi nhuận dựa trên khoản tiết kiệm với lãi suất thuộc hàng top trên thị trường.
- Đồng thời, bạn cũng có thể đầu tư sinh lời trong dài hạn ngay tại app Timo với Quỹ đầu tư VinaCapital.
>> Xem thêm: Làm thế nào để tạo thu nhập từ khoản tiết kiệm?
Mong muốn và sở thích cá nhân – 30%
Đây là nhóm chi tiêu cuối cùng. Sau những giờ làm việc vất vả, việc phục vụ cho nhu cầu và sở thích cá nhân cũng là điều rất quan trọng để bạn thoải mái tinh thần hơn. Vậy nên, 30% thu nhập trong nhóm này sẽ bao gồm các chi phí phục vụ cho việc giải trí của bạn như đi du lịch, mua sắm, vui chơi, đam mê riêng,… Nhóm nhu cầu chiếm 30% thu nhập là những nhu cầu cần được đáp ứng khá linh hoạt.
Để có thể thực hiện quy tắc 50/20/30 hiệu quả, hãy sử dụng tính năng Mục Tiêu Cá Nhân (Goal Save) hoặc Hũ Chi Tiêu của Timo. Bạn chỉ cần quy định số tiền muốn chia vào mỗi hũ/mục tiêu, thì Timo sẽ tự động chia tiền của bạn theo như cài đặt trước đó. Việc này giúp cho quá trình thực hiện quy tắc 50/20/30 không còn quá khó khăn.
>> Xem thêm: Tự do tài chính là gì? 7 cấp độ tự do tài chính theo Grant Sabatier và các bước thực hiện
Đối tượng nào nên áp dụng quy tắc 50/20/30?
Phương pháp 50/20/30 được đánh giá là dễ sử dụng, có hiệu quả cao nên phù hợp với nhiều người. Với những người đã đi làm và không có các khoản nợ thì việc quản lý tài chính theo quy tắc này sẽ khá đơn giản.
Ngược lại, đối với những bạn trẻ đang trong quá trình khởi nghiệp, vì còn nhiều khoản vay chưa kịp trả và sinh ra lãi nên họ sẽ khá chật vật trong việc chia đủ thu nhập theo các nhóm. Do vậy, hãy thanh toán tất cả các khoản nợ trước khi thực hiện 50/20/30. Hoặc bạn có thể trích 20% từ nhóm đầu tư tiết kiệm để trả nợ. Khi đã giải quyết hết nợ, bạn sẽ nhanh chóng hoàn thành được mục tiêu tài chính của mình.
>> Xem thêm: Xác định lộ trình để đạt được mục tiêu tài chính.
Cách vận dụng quy tắc 50/20/30 trong quản lý tài chính cá nhân
Tính tổng thu nhập
Tính tổng thu nhập là bước đầu tiên và cũng là bước quan trọng trước khi học cách quản lý chi tiêu bằng quy tắc 50/20/30. Điều này tùy thuộc vào công việc hiện tại của bạn. Bạn đang có khoản lương cứng hay dao động theo từng tháng. Khi có được tổng thu nhập, bạn sẽ xác định được số tiền cần chia vào 3 nhóm là bao nhiêu. Tùy tổng thu nhập của mỗi người và nhu cầu sinh hoạt, sở thích cá nhân mà bạn có thể điều chỉnh tăng giảm ở phần tích lũy đầu tư.
>> Xem thêm: Quy tắc 5 chiếc lọ: Cách người Do Thái quản lý tài chính thành công
Liệt kê thói quen chi tiêu và nhu cầu cần thiết
Để quy tắc 50/20/30 được thực hiện hiệu quả hơn, bạn cần phân tích thói quen chi tiêu và các nhu cầu cần thiết của mình. Điều này sẽ giúp bạn thấy được lỗ hổng trong quản lý tài chính. Từ đó, bạn có thể tìm cách khắc phục.
Ví dụ: Bạn đang thuê nhà ở mức giá cao, vượt khả năng chi trả và cân đối tiền bạc của mình thì cần tìm ra giải pháp như ở ghép hoặc thuê căn vừa túi tiền hơn. Xem xét lại nhu cầu ăn uống, mua sắm có đang lãng phí hay không để cắt giảm bớt những bữa ăn đắt đỏ hoặc những món đồ không cần thiết.
Sau khi xem xét các mục chi tiêu cần thiết, bạn hãy ưu tiên việc quan trọng nhất và bắt buộc phải thực hiện. Điều chỉnh lại các danh mục có thể cắt giảm để khoản chi tiêu thiết yếu không vượt quá 50%. Các app quản lý chi tiêu cá nhân sẽ giúp bạn đạt được hiệu quả cao hơn trong việc điều chỉnh việc tăng giảm chi tiêu thông qua báo cáo thu chi hay tính năng tự động phân chia tiền như sản phẩm Hũ Chi Tiêu (Money Pot) của Timo.
>> Xem thêm:
Xác định những chi phí có thể phát sinh trong danh mục “Mong muốn”
Trong cuộc sống luôn có những chi phí phát sinh bất ngờ mà ta không thể tránh khỏi như sửa xe, sửa laptop hoặc đặt cọc tiền thuê nhà trong 6 tháng,… Việc xác định rõ những chi phí này sẽ giúp bạn đủ khả năng xoay sở mà không làm đảo lộn kế hoạch đang thực hiện của mình.
Lên kế hoạch cho tương lai dài hạn
Ai cũng có những mục tiêu, kế hoạch riêng cho tương lai như mua nhà, xe, kinh doanh,… Để thực hiện được điều này, bạn cần chuẩn bị trong thời gian lâu dài. Và việc quản lý chi tiêu một cách hiệu quả sẽ giúp bạn có thêm động lực và tối ưu được thời gian.
Bạn cần chi tiết hóa kế hoạch cùng với việc hành động. Chẳng hạn như mục tiêu mua nhà ở tuổi 30, kinh doanh cá nhân ở tuổi 50,… Sau đó, bạn sẽ tiến hành thúc đẩy, tìm kiếm giải pháp để làm tăng nguồn thu, giảm nguồn chi giúp bạn sớm hoàn thành kế hoạch.
>> Xem thêm: Mẹo giảm chi tiêu hàng tháng, tăng tiền tiết kiệm hiệu quả.
Ví dụ áp dụng quy tắc 50/30/20 với mức lương 8 triệu
Hiện nay, mức lương 8 triệu là mức thu nhập vô cùng phổ biến. Để hiểu rõ hơn về phương pháp 50/20/30, bạn có thể sử dụng tính năng Hũ Chi Tiêu (Money Pot) của ngân hàng số Timo để phân chia số tiền 8 triệu đồng.
Cụ thể, bạn tạo 3 hũ & đặt tên cho từng hũ. Sau đó, bạn chia nhỏ 8 triệu theo % quy định và điền số tiền vào mỗi hũ, tương tự như ví dụ sau đây:
- 50% trên tổng thu nhập cho nhu cầu thiết yếu
| Quỹ tiền | Mục đích sử dụng | Số tiền quy định của hũ | Giải pháp |
| Nhu cầu thiết yếu | Ăn uống: 1.500.000 Tiền nhà, tiền điện nước, tiền gửi xe: 2.300.000 Các chi phí cần thiết khác: 200.000 | 4.000.000 | – Tự nấu ăn tại nhà thay vì ăn ngoài thường xuyên. – Đi lại bằng phương tiện giao thông công cộng hoặc thuê nhà gần chỗ làm. – Sử dụng điện nước tiết kiệm. |
- 20% trên tổng thu nhập cho quỹ tiền đầu tư – tiết kiệm
| Quỹ tiền | Mục đích sử dụng | Số tiền quy định của hũ | Giải pháp |
| Tiết kiệm – đầu tư | Tiền gửi tiết kiệm: 600.000 Tiền đầu tư: 1.000.000 | 1.600.000 | Để tạo ra nguồn thu nhập thụ động tốt hơn với số vốn 1 triệu, bạn có thể đầu tư vào chứng khoán hoặc quỹ đầu tư uy tín như quỹ đầu tư VinaCapital. |
- 30% trên tổng thu nhập cho sở thích, mong muốn
| Quỹ tiền | Mục đích sử dụng | Số tiền quy định của hũ | Giải pháp |
| Sở thích, mong muốn | Mua sắm mỗi tháng: 1.000.000 Du lịch: 400.000 Đầu tư bản thân: 1.000.000 | 2.400.000 | Hãy thực hiện những sở thích cá nhân của bạn dựa trên mức tiền đã định sẵn. Đây xem như phần thưởng để cổ vũ bản thân cố gắng, chăm chỉ hơn trong tương lai. |
Lưu ý: Bảng kế hoạch trên chỉ áp dụng cho cá nhân, chưa có gia đình và đang sinh sống, thuê nhà tại thành phố. Mức chi tiêu sẽ có sự thay đổi và chênh lệch tùy vào từng địa điểm, nhu cầu sống và tình hình cá nhân của mỗi người.
Tham khảo thêm:
- Cách chi tiêu hợp lý với mức lương 10 triệu trong 1 tháng
- Cách chi tiêu hợp lý với mức lương 5 triệu trong 1 tháng
Không có phương pháp quản lý tài chính cá nhân nào phù hợp với hầu hết tất cả mọi người. Tuy nhiên, quy tắc 50/30/20 sẽ giúp bạn bước đầu làm quen với việc xây dựng kế hoạch chi tiêu hiệu quả. Đặc biệt, bạn có thể sử dụng tính năng Mục Tiêu Cá Nhân (Goal Save) và Hũ Chi Tiêu (Money Pot) của Timo để áp dụng quy tắc này dễ dàng hơn. Ngoài ra, với mức lãi suất của Tiết Kiệm Trực Tuyến (Term Deposit) lên đến 6.9% tại app Timo sẽ giúp bạn đầu tư sinh lời có hiệu quả hơn. Chỉ với chưa đến 5 phút tải app Timo, bạn sẽ ngay lập tức sử dụng được những tính năng tuyệt vời nhé!
