Vay cầm cố sổ tiết kiệm là gì? Ưu nhược điểm khi vay cầm cố sổ tiết kiệm

Vay cầm cố sổ tiết kiệm là gì?

Có nhiều trường hợp khách hàng gửi tiết kiệm nhưng sau đó cần tiền gấp để xử lý công việc. Tuy nhiên theo quy định, khi rút tiền gửi trước hạn thì bạn sẽ phải chịu lãi suất không kỳ hạn rất thấp. Vì vậy, vay cầm cố sổ tiết kiệm là giải pháp tài chính phù hợp được nhiều khách hàng lựa chọn khi có nhu cầu về vốn trong khoảng thời gian ngắn. Hãy cùng Ngân hàng số Timo tìm hiểu kỹ hơn về hình thức vay cầm cố sổ tiết kiệm là gì trong bài viết dưới đây nhé!

Vay cầm cố sổ tiết kiệm là gì?

Sổ tiết kiệm được hiểu là một loại giấy tờ chứng nhận cho tài sản là tiền của người gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính. Dựa theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN: “Thẻ tiết kiệm hoặc sổ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm của người gửi tiền tại tổ chức tín dụng, được áp dụng đối với trường hợp nhận tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng”.

Căn cứ Điều 13 Thông tư 48/2018/TT-NHNN quy định: “Tiền gửi tiết kiệm được sử dụng để làm tài sản bảo đảm theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật về giao dịch đảm bảo”.

Tóm lại, vay cầm cố sổ tiết kiệm là vay thế chấp tài sản ở ngân hàng, khi bạn đã có sẵn sổ tiết kiệm ở tại ngân hàng đó. Đây là một hình thức vay vốn hợp pháp. Hạn mức cho vay đối với sổ tiết kiệm của nhiều ngân hàng có thể lên tới trên 90% tài sản thế chấp.

Vay cầm cố sổ tiết kiệm là gì?
Vay cầm cố sổ tiết kiệm (Nguồn: Internet)

Đặc điểm của vay cầm cố sổ tiết kiệm

Vay cầm cố sổ tiết kiệm có các đặc điểm sau:

  • Hạn mức vay: Tối đa tương đương với giá trị của sổ tiết kiệm.
  • Thời hạn vay: Sổ tiết kiệm không thể tự động tái tục: Tối đa là 12 tháng và không vượt giới hạn còn lại ở sổ tiết kiệm. Sổ tiết kiệm tự động tái tục thì tối đa mức 12 tháng.
  • Phương thức vay: Theo hạn mức mỗi lần.
  • Phương thức trả nợ: Trả lãi và gốc mỗi cuối kỳ. Trả lãi hàng tháng và trả gốc hàng tháng/ hàng quý/ 6 tháng/ cuối kỳ.

Ưu nhược điểm của việc vay cầm cố sổ tiết kiệm

Trong các loại hình tín dụng, cầm cố sổ tiết kiệm thường được các ngân hàng ưu tiên bởi tính an toàn cao. Tuy nhiên, loại hình nào cũng có những ưu nhược điểm mà bạn cần biết để áp dụng cho phù hợp với nhu cầu của mình.

Ưu điểm

Lợi ích của người gửi tiền: 

Có thể vay vốn nhanh chóng với thủ tục đơn giản để giải quyết cho các nhu cầu cần thiết và gấp rút thay vì phải rút vốn khi chưa đáo hạn (lãi suất chuyển sang không kỳ hạn, mức lãi này rất thấp, thông thường khoảng từ 0,1% – 1%/năm).

Lợi ích của ngân hàng: 

  • Cho vay lãi suất cao hơn các khoản vay bình thường khác với cùng mục đích, duy trì quan hệ với khách hàng vay vốn. Các ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay bằng sổ tiết kiệm bởi không cần phải chứng minh phương án sử dụng vốn quá khắt khe như hình thức vay cầm cố bằng các tài sản khác.
  • Mở rộng các biện pháp bảo đảm, tăng cường cho vay đưa vốn tín dụng ra thị trường. Tuy nhiên, giao dịch dạng này không tạo ra dư nợ tín dụng trong quan hệ với việc sử dụng hợp lý tiền gửi của tổ chức tín dụng. Nghiên cứu khoa học ngân hàng còn chỉ ra hiện tượng “tín dụng ma” (phantom loan), tín dụng tạo ra tài sản ảo trên sổ sách ngân hàng tại thời điểm cho vay, “làm méo mó tổng tài sản của ngân hàng”, các nước cấm áp dụng.

>> Xem thêm: Lãi suất tiết kiệm ngân hàng

Nhược điểm

Bên cạnh những lợi ích mà vay cầm cố sổ tiết kiệm mang lại thì nghiên cứu cũng chỉ ra một số rủi ro dẫn đến hệ luỵ khó lường. 

  • Thứ nhất, hành vi lập thẻ tiết kiệm giả mạo, vi phạm quy định gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm.

Tình trạng ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm không đúng quy trình gửi tiền, người gửi không nộp tiền mặt, vi phạm quy định tiền gửi tiết kiệm vẫn có thể xảy ra trên thực tế.

Về phương diện nghiệp vụ, kinh nghiệm tại một ngân hàng thương mại có hướng dẫn như sau:

“Giám đốc nơi cho vay phân công cán bộ có trách nhiệm kiểm tra, đối chiếu các yếu tố ghi trên giấy tờ có giá khớp đúng với số tiền gửi lưu tại đơn vị (bao gồm cả dữ liệu trên IPCAS), phong tỏa giấy tờ có giá trong thời gian vay vốn…”

Theo Điều 10 Quyết định số 318/QĐ-NHNo-HSX do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành ngày 17/3/2015 hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm trong hệ thống Ngân hàng. 

Với nghiệp vụ kể trên, công tác kiểm tra tài khoản tiền gửi tiết kiệm là bắt buộc, căn cứ để xác định số dư thực tế tại thời điểm giao dịch, cũng như áp dụng các giới hạn rút tiền gửi (phong tỏa tài khoản), biện pháp này phần nào sẽ phát huy tác dụng nếu các bên tuân thủ nghiêm túc các quy định gửi tiền trước đó, được quy định khá cụ thể tại Điều 12 Thông tư số 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về tiền gửi tiết kiệm. Theo đó, tổ chức tín dụng thực hiện việc nhận đủ tiền gửi tiết kiệm và giao thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền theo các cam kết ràng buộc được ghi trong thẻ tiết kiệm và quy định của pháp luật.

Đặc biệt, đối với các trường hợp cầm cố thẻ tiết kiệm ngoài hệ thống ngân hàng cấp thẻ tiết kiệm, trong điều kiện sự kết nối giữa các ngân hàng chưa được thực hiện tốt, người gửi tiền đồng thời cũng là người bảo đảm có thể cấu kết với nhân viên ngân hàng hoặc chủ động đưa ra nhiều lý do để rút tiền gửi, vi phạm quy trình gửi tiền (không nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản vào kho quỹ ngân hàng). Điều này đẩy rủi ro cho các tổ chức tín dụng nếu họ chỉ đơn thuần nhìn nhận số dư trên thẻ (chủ thẻ đang nắm giữ), lược bỏ quy trình kiểm tra giá trị hợp pháp của số dư tài khoản tiết kiệm, vi phạm các nguyên tắc cơ bản, an toàn trong hoạt động gửi tiết kiệm, cho vay của ngân hàng.

  • Thứ hai, nguy cơ tài sản (số dư thẻ tiết kiệm) không thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên bảo đảm, làm vô hiệu hóa giao dịch bảo đảm.

Việc nắm giữ thẻ tiết kiệm, không đồng nghĩa số dư tiền gửi tiết kiệm và lãi suất thuộc sở hữu hợp pháp của người đó, từ đó trao quyền cho ngân hàng nhận cầm cố được phép toàn quyền định đoạt bằng biện pháp nghiệp vụ, phong tỏa cấn trừ nợ vay khi cần thiết. Người nắm giữ tài sản và các chứng từ pháp lý kèm theo là điều kiện để xác lập giao dịch bảo đảm, song quy định này dưới góc độ dân sự chỉ phù hợp đối với một số tài sản nhất định.

Điều 167 Bộ luật Dân sự Việt Nam năm 2015 vẫn duy trì cho phép chủ sở hữu có quyền đòi lại động sản không phải đăng ký quyền sở hữu, ngay cả trong trường hợp người chiếm hữu ngay tình có được động sản từ việc lấy cắp, bị mất hoặc bị chiếm hữu ngoài ý chí của chủ sở hữu. Dựa vào quan điểm của nhà làm luật quy định tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm (Xem: Khoản 1 Điều 295 Bộ luật Dân sự năm 2015). Khi đó các giao dịch cầm cố tiền gửi để bảo đảm khoản vay từ ngân hàng, nếu người bảo đảm không phải là chủ sở hữu hợp pháp, thì tổ chức tín dụng không được công nhận quyền ưu tiên xử lý tài sản (tiền gửi) đó.

Ưu nhược điểm của vay cầm cố sổ tiết kiệm
Ưu nhược điểm của vay cầm cố sổ tiết kiệm (Nguồn: Internet)

Một số câu hỏi thường gặp

Một sổ tiết kiệm có thể thế chấp tại bao nhiêu ngân hàng?

Căn cứ Điều 296 Bộ luật dân sự 2015, một tài sản có thể thế chấp tại nhiều ngân hàng khi đáp ứng điều kiện của pháp luật và theo thỏa thuận.

Có được rút tiền tiết kiệm khi đang thế chấp sổ?

Điều này cần dựa vào hợp đồng thỏa thuận giữa các bên trước đó về hợp đồng thế chấp. Hoặc được sự đồng ý của ngân hàng nhận thế chấp khi bên thế chấp có nhu cầu.

Làm thẻ tín dụng Timo VISA bằng hình thức cầm cố sổ tiết kiệm

Về bản chất, thẻ tín dụng là một hình thức vay ngân hàng vì thẻ tín dụng cho phép khách hàng được sử dụng, thanh toán, chi tiêu vượt số tiền thực có. Hiện nay, nhiều ngân hàng cho phép mở thẻ tín dụng khi sở hữu tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng.

Đối với Ngân hàng số Timo, bạn chỉ cần cam kết 100% khoản tiết kiệm có kỳ hạn tại Timo là đã đủ điều kiện mở thẻ tín dụng Timo VISA. Điều kiện là bạn đang có tài khoản tiết kiệm với kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, đã gửi tiết kiệm tối thiểu 4 tháng trong 6 tháng gần nhất và số dư trung bình của tài khoản tiết kiệm 6 tháng gần nhất từ 20 triệu/tháng.

Bạn có thể mở thẻ tín dụng bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm
Bạn có thể mở thẻ tín dụng bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm (Nguồn: Timo)

Ngoài ra, tại Ngân hàng số Timo còn có các hình thức đăng ký thẻ tín dụng khác như:

  • Cách 1: Chứng minh thu nhập 

Điều kiện là bạn nhận lương chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng từ 7 triệu (khu vực TP.HCM, Hà Nội) và từ 6 triệu (thuộc các tỉnh thành khác) với hợp đồng lao động hiện tại có thời hạn tối thiểu 12 tháng và đã làm việc được 3 tháng.

  • Cách 2: Mở thẻ 1 đổi 1

Dựa vào Thẻ tín dụng tín chấp đang có tại ngân hàng khác với hạn mức tín dụng được cấp từ 20 triệu từ các Ngân hàng tại Việt Nam và thẻ đã được sử dụng ít nhất 6 tháng.

  • Cách 3: Dựa vào tài khoản thanh toán

Tài khoản Spend Account và/hoặc Goal Save có số dư trung bình 6 tháng gần nhất từ 5 triệu/tháng.

Hiện tại, Timo chỉ đang hỗ trợ những khách hàng thỏa đầy đủ những điều kiện sau nộp hồ sơ và xét duyệt thẻ tín dụng Timo VISA.

  • Khách hàng đang sinh sống và làm việc tại các tỉnh thành: Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng và Cần Thơ.
  • Chưa có thẻ tín dụng khác tại Ngân hàng Bản Việt.
  • Không phát sinh nợ nhóm 2 tại thời điểm mở thẻ.
  • Từ đủ 18 tuổi trở lên.

>> Xem thêm: Cách kiểm tra nợ xấu online

Thông qua bài viết này, Timo đã giúp bạn giải đáp các thắc mắc về vay cầm cố sổ tiết kiệm và đưa ra những ưu nhược điểm của loại hình tín dụng này. Vay cầm cố sổ tiết kiệm thường được các ngân hàng ưu tiên vì mức độ an toàn của nó và ngân hàng số Timo cũng vậy. Đặc biệt, khi khách hàng đăng ký mở thẻ Timo VISA, bạn sẽ được miễn phí phát hành thẻ và phí thường niên trọn đời. Nhanh tay đăng ký và trải nghiệm lợi ích của thẻ tín dụng Timo Visa ngay nhé!

CÁC BÀI VIẾT LIÊN QUAN

TOP 10 ngân hàng mở tài khoản online miễn phí chỉ 5 phút

Ngân hàng số Timo gửi đến quý khách hàng cách tạo và mở tài khoản...

Lạm phát giảm nhanh, liệu Fed có từ bỏ cắt giảm lãi suất không?

Những số liệu kinh tế Mỹ gần đây đã khiến các nhà đầu tư nghi...

Ngân hàng rục rịch tăng lãi suất tiền gửi sau Tết Nguyên đán

Trong bối cảnh đầu năm với mặt bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm đang...

Hạn mức giao dịch đối với Thẻ Tín dụng Timo VISA

Tùy theo hạng thẻ, Timo thiết lập các hạn mức giao dịch khác nhau cho...

Tác động kép của việc Fed giảm lãi suất đối với kinh tế Việt Nam

Theo thông báo từ Fed, dự kiến họ sẽ thực hiện chính sách giảm lãi...

Đồng tiền châu Á nào được hưởng lợi khi Fed giảm lãi suất?

Dự kiến Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ (Fed) sắp giảm lãi suất vào...